美国的余额宝5%-10%的高利息，留学生存钱利器-Lending Club
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在美国,很多同学都会发现银行存款利率几乎不到百分之一,想找到利率高于阿里巴巴余额宝或者腾讯财付通这样的理财产品之类的东西实在是太困难了。所以,我们今天向大家介绍一款理财产品,利率在5%五到10%十之间。也就是美国的余额宝-Lending Club。
和我们所普通余额宝机制是不一样的，Lending Club是一款全世界最大的P2P平台。由于美国的金融业非常的发达,而且银行的数量多惊人，但是我们会发现除了车贷和房贷之外,其他的贷款利率都会非常的高尤其是我们的信用卡贷款,可是美国人却非常喜欢贷款如果他们认为信用卡贷款利率太高,他们可能会上网找其他利率比较低的平台去借款。这就是Lending Club出现的原因。
那么有同学会问了,如果我们使用Lending Club会不会出现亏损,答案是如果你不投资太高风险的贷款产品，99%的用户是不会出现亏损的。而且在Lending Club上,绝大部分的用户收益介于5%到10%之间。这个数字比你在银行的定期存款率大约高的7%，假如你现在有5万美元,你想找一个地方去投资,而又不想早上股票这类风险太高的地方。那么如果你在银行存定期贷款的话,我们假设银行最高的定期存款的年利率是1%,那么你一定可以获得500美元的利息,如果你把5万美元投入到Lending Club，那么你每年可以获得基于2500美元-5000美元左右的利息，这是95%以上LendingClub用户可以获得的利息。
那么如何使用Lending Club呢？ 最简单的办法就是,你把钱包括现金或者退休账户充值到Lending Club中，然后选择自己需要投资不同风险级别贷款的比例,之后选择自动投资选项,然后网站会自动把你的钱分配到不同的投资组合当中，在第二个月就可以收到你的利息和本金了。你也可以手动浏览不同级别的贷款者然后给他们发放贷款我的潜意识,只给每个人发25美元的贷款，然后最好发放200个25美元以上的贷款可以风险分散你的风险。lendingClub的运作原理是,有很多人贷款给一个人,每个人可以最小贷款25美元,然后贷款人还贷款校车笔贷款加权分配给每个人。
下面我们来简单的介绍一下这个网站,这家网站是一家上市公司,大家可以在雅虎财经上查询财报，CODE:LC.
Lending Club成功的秘密到底有哪些呢?
一、技术创新。相对于美国昂贵的人工成本来说，Lending Club和其他互联网企业一样更愿意花大力气在技术上投入，Lending Club首席风险官Chen曾经表示，Lending Club除了利用信用统计局的数据外，用户还被要求提供个人社会信息，这些信息目前均在逐步进行自动化处理，此外Lending Club还开发了许多自动化工具让用户使用，对外也提供了API接口，鼓励第三方应用接入，通过这样以大幅度的减轻人工成本。
相对这一点来说，由于中国人工成本低廉，P2P企业不愿意在技术上进行千万的投入，比如说上海某家P2P企业号称每年投入数百万美元在大数据征信上，而从效果来说业界评估其真正的投入可能只有几十分之一，内部消息是该公司打算未来组建上千人的客服和审核团队（容我笑笑）。
二、完善的生态体系。Lending Club表面上是一家公司，其实围绕着P2P行业的上下游，有一群公司为其服务：三大信用局为其提供信用服务，Lending Club的贷款由webbank发放，其二级交易平台由Foliofn管理，Lending Club还成立了自己的基金信托公司Lending ClubAdvisor，Lending Club也采取开放平台的政策让许多第三方开发者的应用接入平台，完善其生态系统。
事实上我们都知道，不仅仅是Lending Club的P2P，任何一个产品一旦形成了一个完善的生态系统之后，就可以良性自我循环，并且快速发展，同时它也很难被击败或者超越，因为它的对手面临的敌人不是一个公司而是一个体系。
这个道理在中国也使用，陆金所目前走的路就类似于Lending Club，也就是通过构建多样化的生态系统来支持P2P的发展，而且陆金所目前的领先地位也验证了这个路线的正确性。
三、友善的监管政策。相较于中国而言，美国政策很早就明确了对P2P的监管，省却了P2P企业摸索的风险和时间成本，让企业较早有明确的方向。早在2008年监管部门就明确要求P2P企业必须到SEC进行登记，同时必须定期向监管部门提供交易信息并不断更新收益权凭证信息。
四、强大的资本后盾。Lending Club的发展离不开资本的强力支持，Lending Club的历次融资方包括 Eric Schmidt 、红杉资本、KPCB、谷歌、黑石等美国最著名的投资机构，强大的资本进入不仅为Lending Club带来了资金上的支持这些机构也为Lending Club品牌背书，增强用户的信心，同时机构还可以带来其他诸如人脉方面的资源。
五、强大的运营和顾问团队。Lending Club从CEO到公司各级高管均出身“名门”，和草根创业者不同，他们拥有丰富的企业管理经验，从官网上看八位高管大多数在来到Lending Club任职前已经在知名企业担任过多年相同职位。另外一点我们可以发现Lending Club对待人才的态度非常开明，该公司有数个华人团队，尤其是风险管理部门从首席风险官到资深风险管理副总裁再到风险管理总监均由华人担任。
说完这么多,我们再来介绍一些应用的场景,比如,你现在正在攒钱想买一部车计划于一年以后贷款五年买车，那你现在就可以把你的钱投入到Lending Club。然后在一年以后买车的时候,在网站上取消自动投资又每个月别人还给你的本金和利息句话你的车的本金和利息,普遍买车的利息0%到2%左右，那么你就可以使用你利息差少还很多的贷款。这样是不是很好呢?
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